Půjčky s úroky ve stovkách procent čeká regulace. Podle nového Indexu odpovědného úvěrování Člověka v tísni se bankovní kontokorenty do připravovaných cenových limitů vejdou bez potíží, většina nebankovních půjček bude ale muset výrazně zlevnit.
Index zároveň upozorňuje, že přetrvávají problémy s posuzováním schopnosti splácet: u devíti hodnocených nebankovních společností se s nimi setkávají dluhoví poradci Člověka v tísni, pět společností navíc v posledních třech letech sankcionovala Česká národní banka.
Celkové umístění
Jarní Index se zaměřuje na krátkodobé půjčky, které využívají lidé na překlenutí nedostatku financí do výplaty. Srovnává nabídku 21 poskytovatelů: 9 bank a 12 nebankovních společností.
Výrazně slabší hodnocení má většina nebankovních poskytovatelů, a to zejména kvůli vysokým cenám půjček, dílčím mezerám v transparentnosti nebo problémům při posuzování schopnosti splácet:
Nejlépe se v žebříčku umístily bankovní kontokorenty (úvěry ve formě povoleného přečerpání zůstatku na běžném účtu). Na čele jsou mBank, Air Bank, Česká spořitelna a ČSOB, všechny s výsledkem přes 90 bodů ze 100.
Podrobný komentář
mBank
Kontokorent je cenově dostupný, náklady při prodlení přijatelné a kalkulačka kvalitně zpracovaná.
Air Bank
Kontokorent je cenově dostupný, náklady při prodlení jsou přijatelné. Podmínky půjčky jsou transparentní, kalkulačka je kvalitně zpracovaná. Smluvní dokumentace je ale rozsáhlá a věřitel nevyužívá registr Solus.
Česká spořitelna
Kontokorent je cenově dostupný a nabídka transparentní. Oceňujeme, že banka při posuzování úvěruschopnosti zkoumá gambling a využívání mikropůjček. Drobnou výtkou je, že kalkulačka nezapočítává do nákladů měsíční poplatek.
ČSOB
Kontokorent nabízí přijatelnou cenu a transparentní podmínky. Oceňujeme, že banka po zesplatnění neúčtuje smluvní úrok. Kalkulačka je jednoduchá a přehledná. Jedinou výtkou je omezení dotazování na registry BRKI/NRKI.
Raiffeisenbank
Kontokorent je cenově přijatelný, náklady při prodlení nízké a podmínky transparentní. Kalkulačka je přehledná. Smluvní dokumentace je mírně rozsáhlejší.
Fio banka
Kontokorent je cenově přijatelný. Výraznou slabinou je absence kalkulačky – klient musí sám porovnat tři různé tarify s odlišnými podmínkami a úroky, aby zjistil nejvýhodnější volbu. Dotazování probíhá pouze v registrech BRKI/NRKI.
UniCredit Bank
Cenově dostupný kontokorent. Dotazování v relevantních registrech. Funkční a jednoduchá kalkulačka. Banka může využít velmi nestandardní 10letou promlčecí lhůtu.
Moneta
Cenově přijatelný kontokorent s transparentními podmínkami. Slabinou je úplná absence kalkulačky a mírně vyšší ceny upomínek. Dotazování probíhá pouze v registrech BRKI/NRKI.
Komerční banka
Cenově dostupný kontokorent s transparentními podmínkami. Dotazování v relevantních registrech. Výtkou je úplná absence kalkulačky a rozsáhlejší smluvní dokumentace.
CreditStar
Cenově nejvýhodnější krátkodobá nebankovní půjčka. Slabinou je kalkulačka bez vyčíslení celkových nákladů. Dotazování probíhá pouze v registru Solus.
Švýcarská půjčka (SWISS Funds)
Velmi drahá půjčka s efektivní sazbou přes 430 %. Srozumitelnost komplikuje použití méně obvyklé denní úrokové sazby.
Zaplo Finance
Půjčka je poměrně drahá. Nejnižší ceny upomínek, společnost se dotazuje ve vysokém počtu úvěrových registrů. Společnost dostala v minulosti sankci od ČNB.
ViaSMS
Drahá půjčka s efektivní sazbou 185 %. Pozitivem je zrušení problematické nabídky první půjčky zdarma. Společnost obdržela pokutu od ČNB.
Mobilpůjčka (FINSPACE)
Velmi drahá půjčka s efektivní sazbou přes 400 %. Méně obvyklá 21denní doba půjčky může ztěžovat srovnání s konkurencí, stejně jako kombinace relativně nízké sazby a vysokého poplatku. Nemáme informace o dotazování v úvěrových registrech.
Rychlá kačka (Čes. úv. pokladna)
Drahá půjčka s efektivní sazbou přes 400 %. Kombinace relativně nízké sazby a vysokého poplatku spolu s výchozím zobrazením první půjčky se slevou ztěžuje reálné srovnání ceny. Kalkulačka je jednoduchá, ale klíčové výstupy se mezi množstvím stejně vypadajících údajů hůře vyhledávají.
CreditPortal
Jedna z nejdražších půjček na trhu, efektivní sazba přesahuje 680 %. Přestože kalkulačka je zpracována kvalitně, kombinace relativně nízké úrokové sazby s extrémně vysokým poplatkem může být pro klienty matoucí. Setkáváme se s případy nedostatečného posouzení úvěruschopnosti.
COOL Credit
Velmi drahá půjčka s efektivní sazbou 450 %. Vysoké náklady při prodlení. Velmi problematická sankce za nedostatek hotovosti na účtu. Kalkulačka je funkční, ale důležité výstupy se v ní hůře vyhledávají. Nejnápadnějším prvkem stránky je informace o slevě, nikoliv cena. Společnost dostala v minulosti od ČNB sankci za porušování zákona. Často se setkáváme s případy problematického posouzení úvěruschopnosti.
CreditGo (Emma’s credit)
Velmi drahá půjčka s efektivní sazbou přes 540 %. Kombinace relativně nízké úrokové sazby a extrémně vysokého poplatku může být obtížně srozumitelná. Kalkulačka je funkční, ale dosti nepřehledná. Společnost v minulosti dostala sankci od ČNB.
Půjčka7 (Kontext Trade Int.)
Jedna z nejdražších půjček s efektivní sazbou přes 720 %. Slabší transparentnost s ohledem na kombinaci nízké sazby a vysokého poplatku, méně přehlednou kalkulačku a cenové zvýhodňování první půjčky. Nemáme informace o dotazování v úvěrových registrech.
PůjčkaPlus (LeaderFin)
Půjčka je velmi drahá, náklady při prodlení jsou vysoké. Transparentnost je slabší – kalkulačka ve výchozím nastavení zobrazuje první půjčku se slevou a společnost kombinuje nízkou sazbu s vysokým poplatkem. Setkáváme se s případy nedostatečného posouzení úvěruschopnosti.
SOSCredit (Orange Finance)
Velmi drahá půjčka s efektivní sazbou přes 800 %. Nulový úrok může budit dojem bezplatné půjčky. Ve smlouvě je ponecháno ustanovení o 6leté promlčecí lhůtě. Setkáváme se s případy nedostatečného posouzení úvěruschopnosti.
Cenové stropy
Z Indexu vyplývá, že za měsíční přečerpání běžného účtu ve výši 20 tisíc Kč zaplatí člověk u bank přijatelných 300-400 Kč. Ceny nebankovních půjček jsou však řádově vyšší. Pokud si půjčíte 20 tisíc Kč na jeden měsíc, budete muset u některých nebankovních poskytovatelů vracet 30 tisíc Kč i více.
Letošním rokem však doba, kdy si úvěrové společnosti mohly za půjčky účtovat neomezené náklady, končí. Vládou schválená novela zákona o spotřebitelském úvěru by měla od ledna 2027 zavést cenové stropy a posílit tak ochranu spotřebitelů.
U větších či delších půjček bude moci věřitel požadovat nejvýše RPSN 48 %, což odpovídá roční úrokové sazbě 40 %. Menší a kratší půjčky budou moci být podle návrhu relativně dražší, za těchto podmínek však bude moci věřitel půjčit nejvýše 20 000 korun a nejdéle na rok.
Index tradičně sleduje i náklady, které lze lidem účtovat při prodlení se splácením. Důležité přitom jsou jak ceny upomínek, které se při delším prodlení mohou vyšplhat i na několik tisíc, ale případné sankce, které si věřitel může účtovat. Této možnosti využívá většina nebankovních společností. Z bank nabízejících kontokorenty má tuto možnost ve svých smluvních podmínkách jen Fio banka.
Pozitivně hodnotíme, že dva poskytovatelé – VIA SMS a Zaplo Finance – ukončili praxi prvních půjček zdarma. Taková nabídka sice působí vstřícně, ale může být zavádějící. Skutečné náklady se často ukážou až při prodloužení půjčky za standardní sazbu.
„Přechod k lichvářům by hrozil, kdyby stát nastavil stropy příliš nízko. Jenže současný návrh dělá pravý opak. U malých a krátkodobých půjček nechává poskytovatelům obrovský prostor: při pravidelném splácení si bude moci poskytovatel říci o cenu odpovídající ročnímu úroku až 80 % a k tomu bude mít ještě nárok na poplatek 2 000 korun. Ten by přitom mohl být klidně nižší, třeba 1 500 korun.
Ve srovnání s Polskem nebo Slovenskem budou česká pravidla pořád výrazně měkčí. Pokud někdo říká, že neumí půjčovat ani za tyto ceny, na rovinu říkáme, že takové půjčky nikomu chybět nebudou. Zákon nemá chránit byznys postavený na drahých úvěrech, ale lidi, kteří se kvůli podobným půjčkám mohou snadno dostat do dluhové pasti.“Daniel Hůle, vedoucí dluhového poradenství
Kalkulačka a chatbot: pomocníci na webu
Většina bank lidem nabízí možnost ověření nákladů kontokorentu pomocí úvěrové kalkulačky. Moneta Bank, Fio banka a Komerční banka ji dosud nenabízejí.
„Když se člověk dostane do problémů se splácením, potřebuje rychle najít srozumitelnou a bezpečnou radu. Proto jsme letos nově hodnotili také odpovědi chatbotů jednotlivých poskytovatelů. Nejlépe si vedly nástroje Air Bank a Raiffeisenbank, které klienty vedly k tomu, aby věřitele kontaktovali včas a situaci řešili dříve, než dluh začne narůstat,“ vysvětluje Petr Sládek, spoluautor Indexu odpovědného úvěrování
Pozor na zastřené půjčky
„Změny zákona přinesou lidem před vysokými cenami půjček větší ochranu. O to důležitější ale bude hlídat, zda se část trhu nepřesune mimo tuto regulovanou zónu. Typickým příkladem jsou půjčky formálně určené podnikatelům nebo půjčky, kde je zdánlivě věřitelem jiný spotřebitel (půjčky „lidé lidem“ nebo tzv. peer-to-peer).
Pokud totiž člověk ’tento typ úvěrové smlouvy podepíše, cenové limity se na něj vztahovat nebudou, i kdyby půjčku ve skutečnosti použil na běžné výdaje domácnosti,“ upozorňuje David Borges.
Problematické posuzování úvěruschopnosti
„V našich poradnách se bohužel často setkáváme s tím, že některé společnosti půjčky poskytují i lidem, kteří nemají na splácení. S problematickým posuzováním úvěruschopnosti jsme se setkali u devíti nebankovních společností. Pět z nich v této souvislosti dostalo v posledních třech letech dokonce sankci od České národní banky (ČNB),“ uvádí David Borges.
U sedmi nebankovních společností není zcela zřejmé, zda se při zkoumání úvěrové historie dotazují ve velkých úvěrových registrech NRKI či SOLUSu nebo zda spoléhají jen na údaje v menších.
Lidé, kteří mají problémy se splácením a mají za to, že věřitel neposoudil dostatečně jejich schopnost splácet, se mohou obrátit na Finančního arbitra. Ten případ posoudí a pokusí se zprostředkovat smírné řešení.
HELPLINKA
Pokud si nejste jisti, jak postupovat či potřebujete více informací, spojte se s námi. Rádi vám poradíme.
Volejte 770 600 800, pište na náš
e-mail nebo si domluvte konzultaci přes video. Můžete také navštívit některou z našich dluhových poraden, seznam najdete zde.
Poradenství poskytujeme zdarma.
Jak společnosti hodnotíme
Index odpovědného úvěrování hodnotí všechny legálně nabízené nezajištěné a neúčelové spotřebitelské úvěry. V Indexu nejsou hodnoceny účelové úvěry, úvěry se zajištěním, úvěry stavebních spořitelen, leasing ani podnikatelské půjčky.
Jarní Index zahrnuje:
- půjčky splatné jednou či několika málo splátkami
- bankovní kontokorenty
Podzimní Index zahrnuje:
- úvěry splácené v pravidelných splátkách
- revolvingové úvěry včetně kreditních karet
Kritéria a váhy jednotlivých parametrů
Hodnocení vychází z veřejně dostupných informací, smluvní dokumentace, praxe našich dluhových poraden a informací, které nám poskytují jednotlivé společnosti.
Index hodnotí půjčky podle patnácti kritérií rozdělených do tří oblastí: cena, transparentnost a procesy. Většina parametrů se dále člení na dílčí ukazatele (viz box). Údaje se týkají jarního Indexu.
Při výpočtu nákladů vycházíme z modelového příkladu půjčky 20 tisíc korun, která je jednorázově splatná za jeden měsíc a následně je znovu poskytnuta či prodloužena na tři měsíce.
Součástí hodnocení nákladů při prodlení jsou tzv. oprávněné náklady, smluvní úrok, úrok z prodlení a sankce, pokud tyto položky může věřitel podle platných smluvních podmínek účtovat.
U úvěrové kalkulačky se zaměřujeme nejen na její dostupnost, ale také přehlednost a férovost zobrazených informací. U rad pro klienty v prodlení sledujeme faktický obsah i snadnost nalezení a celkový tón.
U procesů hodnotíme míru využívání úvěrových registrů, přístup k promlčeným pohledávkám, využívání doložek přímé vykonatelnosti. Sledujeme také počet úvěrových smluv, u kterých naši dluhoví poradci shledali nedostatečné posouzení úvěruschopnosti a sankce ČNB z posledních tří let za porušení zákona.
Náklady
- náklady na půjčku při řádném splácení (25 %)
- sankce a náklady uplatnitelné při prodlení (15 %)
Transparentnost
- dostupnost a kvalita úvěrové kalkulačky (5 %)
- transparentnost cenových podmínek (6 %)
- dostupnost a rozsah smluvní dokumentace (5 %)
- kvalita rady při problémech se splácením (7 %)
- jasné informace o nákladech při prodlení (2 %)
Úvěrový proces
- prodlužování promlčecí lhůty (4 %)
- jiná cena pro první půjčku (3 %)
- vynucování přímé vykonatelnosti (4 %)
- vymáhání promlčených úvěrů (4 %)
- požadování vyšších náhrad u soudu (5 %)
- využívání úvěrových registrů (9 %)
- problematické posuzování úvěruschopnosti (3 %)
- sankce od ČNB v posledních 3 letech (3 %)