Čtyři pravidla pro výběr bezpečné půjčky
Přemýšlíte o půjčce? Tady jsou čtyři důležitá pravidla, která vám pomohou vyhnout se dluhům, které by vás mohly dostat do problémů.
1Má půjčka opravdu smysl?
Půjčku si berte, jen když ji opravdu potřebujete. Třeba na rozbitou pračku nebo na motorku pro cestu do práce. Nepůjčujte si na věci „pro radost“, jako je nový mobil, televize nebo počítač. Raději si na ně šetřete.
Nepůjčujte si na splacení jiné půjčky nebo exekuce. To vede k ještě větším problémům. Pokud máte problémy se splácením, raději nás kontaktujte, najdeme řešení.
2Mám na splácení?
Každý měsíc musíte mít peníze na splátku Spočítejte si, kolik vám zbude po zaplacení běžných výdajů (jídlo, bydlení, léky). Pokud by splátka byla příliš vysoká, půjčku si neberte nebo se dostanete do problémů.
Bezpečnější je půjčka s měsíčními splátkami. Je lepší než krátká půjčka, kde musíte vše vrátit naráz. A pokud můžete, snažte se půjčku splatit co nejdřív.
3Není půjčka zbytečně drahá?
Vždy si porovnejte víc nabídek. Nejlevnější půjčky mají většinou banky. Nebankovní půjčky jsou snadněji dostupné, ale často mnohem dražší.
Zjistěte si RPSN půjčky. Pokud je vyšší než 40-50 %, nic nepodepisujte a zkuste to jinde. Dobré ceny vám ukáže Index odpovědného úvěrování, který srovnává všechny společnosti.
4Beru si správný typ půjčky?
Mikropůjčky, které se musí splatit najednou, jsou nebezpečné. Problematická je i kreditní karta, kde je minimální splátka nastavena tak, že se dluh splácí pomalu a prodražuje se.
Když už si musím půjčit, volte klasickou půjčku s pravidelnými měsíčními splátkami. Pokud budete chtít splatit dříve, lze to. Navíc se platí nejvýše 1 %.
Typy půjček – výhody a rizika
Půjčka s měsíční splátkou
- Splácí se postupně každý měsíc
- Bývá bezpečná, pokud jsou splátky nastaveny únosně
Mikropůjčka
- Obvykle do 20 – 30 tisíc
- Celá částka se vrací najednou
- Obyvkle velmi drahá
- Často vede k problémům
Kreditní karta (revolving)
- Půjčuje se do výše limitu
- Splácet i čerpat lze kdykoliv
- Povinná splátka bývá nízká
- Úvěr se prodlužuje a prodražuje
Kontokorent
- Povolené přerčerpání účtu
- Nabízejí pouze banky
- Přijatelná úroková sazba
- Riziko trvalého zadlužení
Splátkový prodej
- Financování konkrétního zboží
- Často se používá na internetu
- Úrok bývá přijatelný
- Svádí k nákupu věcí, na které nemám
Odložená platba
- Financování zboží či služeb
- Prvních 30 dnů bývá zdarma
- Při nesplacení narůstají úroky
Kolik půjčka doopravdy stojí?
Pozor na poplatky
U některých půjček platíte kromě úroku ještě poplatky. Ty mohou úvěr výrazně prodražit:
- Poplatek za sjednání – někdy až 20 % z půjčky.
- Poplatek za správu úvěru – měsíčně i desítky korun.
- Poplatek za hotovostní platby – velmi drahé, lepší je platit převodem.
Klamavá cena
Některé společnosti ukazují na internetu příznivou cenu, ale do smlouvy vám dají mnohem vyšší. Před odsouhlasením si proto vždy ověřte:
- Kolik je RPSN ve smlouvě (nad 50 % je už hodně)
- Kolik stojí prodloužení půjčky?
- Jaká je standardní cena (první půjčka je někdy zdarma, ale další může být velmi drahá)
Co když se opozdím se splátkou?
Občas dlužník nestihne poslat splátku v dohodnutém termínu. Zpoždění ale může znamenat další výdaje:
- Upomínky a vymáhání: stovky až tisíce korun
- Jednorázová pokuta: až 500 Kč
- Sankční úrok: až 0,1 % denně (max. polovina půjčky nebo 200 000 Kč)
- Smluvní úrok a úrok z prodlení (ČNB repo + 8 %)
Na co si dát pozor
- Neberte si půjčku, kde musíte ručit domem nebo bytem. Můžete o něj přijít!
- Nenechte se přesvědčit na podnikatelskou půjčku „na IČO“, pokud peníze nejsou na podnikání. Taková půjčka vás nechrání podle zákona.
- Věřitel musí zkontrolovat, že zvládnete půjčku splácet. Pokud to neudělá, je smlouva neplatná.
- Vy ale musíte uvést pravdivé informace o svých příjmech a výdajích. Jinak může jít i o trestný čin (úvěrový podvod).
Pozor: Pokud si manžel/manželka vezme půjčku a vy s tím nesouhlasíte, musíte to písemně oznámit věřiteli – jinak můžete být za půjčku odpovědní také!