Kdy půjčku využít?
Půjčka může být vhodná, pokud potřebujete rychle získat finanční prostředky na důležité věci, jako je financování bydlení nebo podnikání. Smysl může dávat také při krátkodobých potížích, například při nečekaných výdajích. Naopak, půjčku byste určitě neměli používat na nákup spotřebního zboží, dárků nebo dovolené. Radost z nákupu se totiž může rychle změnit na starost se splácením. A to za to nestojí.
Půjčka – ale od koho?
Půjčky poskytují banky a nebankovní společnosti a také zprostředkovatelé.
Při výběru je důležité:
- ověřit si, zda má poskytovatel povolení ČNB
- porovnat nabídky a celkové náklady půjčky
- zjistit na on-line kalkulačce výši měsíční splátky a zvážit, zda ji zvládnu splácet
Další informace o povolených poskytovatelích najdete na webu ČNB.
Půjčka a její typy
Půjčky se dělí na několik typů:
- Půjčky s pravidelnou splátkou. Splácíte půjčku pravidelně po dobu několika měsíců či let. Jsou vhodné, pokud chcete mít dobrý přehled o výdajích.
- Mikropůjčky: Obvykle se poskytují do 20 000 Kč a splácejí se rychle, často jednorázově. U nebankovních půjček si ale dejte pozor na vysoké poplatky.
- Revolvingové úvěry a kreditní karty: Nabízejí flexibilní přístup k penězům, ale při nesprávném používání mohou vést k vysokým nákladům.
- Kontokorent: Umožňuje přečerpat bankovní účet. Vzhledem k vyšším úrokům je lepší využívat tento produkt jen výjimečně a jako krátkodobou rezervu.
- Splátkový prodej: Používá se při nákupu zboží či služby. Vždy důkladně zvažte, zda danou věc potřebujete. Splácení by nikdy nemělo přesáhnout životnost výrobku.
- Odložené platby. Umožňují odložit část platby za nákup, často bez navýšení. Po určité době ale platíte úroky jako u jiných půjček.
Co je ještě dobré vědět:
- Bankovní půjčka: Bývá levnější, ale pokud jste v minulosti nespláceli včas, banka Vám nejspíše nepůjčí.
- Nebankovní půjčka: Je dostupnější než u banky, ale skoro vždy dražší. Vždy se zamyslete, zda zvládnete splácet.
- Půjčka v hotovosti: Bývá dražší než půjčka zaslaná a splácená na účet. Snažte si jí vyhnout.
- Půjčka zajištěná nemovitostí: Je vysoce riziková, protože můžete přijít o střechu nad hlavou. Nejde-li o hypotéku, je lepší se jí vyhnout.
- Podnikatelské úvěry: Mají sloužit výhradně na podnikání. Pokud poskytovatel nabízí spotřebitelské půjčky „na IČO“, jde o porušení zákona.
Půjčka a úvěrová kalkulačka
Solidní společnosti mají na svých webových stránkách úvěrové kalkulačky. Ty umožňují snadno spočítat výši splátek i to, kolik peněz budu muset zaplatit v součtu. Pokud společnost kalkulačku na webu nemá, je lepší hledat půjčku jinde.
Cena a poplatky
Samotná úroková sazba pro vyhodnocení nákladů nestačí. Hlavně u nebankovních půjček vstupují do hry různé poplatky:
- Poplatek za poskytnutí úvěru. Ten může činit i 20 % z půjčované částky. Neseriózní společnosti si ho dokonce strhávají z vyplácené částky, takže dostanete méně peněz, než jste počítali.
- Měsíční poplatek za správu úvěru nebo za vedení karetního účtu. Účtují si ho i některé banky, obvykle se jedná o několik desítek korun.
- Poplatek za hotovostní inkaso. U půjček poskytnutých či splácených hotově si věřitel účtuje vysoké přirážky. Snažte se těmto úvěrům vyhnout!

Pozor na cenové triky
- úroková sazba v kalkulačkách bývá nižší než ta ve smlouvě
- cena nemusí platit pro nižší částky nebo kratší splatnost
- při nedodržení podmínek může cena výrazně narůst
- je-li první úvěr zdarma, ptejte se, kolik stojí jeho prodloužení
- ujistěte se, že úroková sazba je roční, nikoliv měsíční
Rozhoduje celková částka
Abychom vybrali nejlevnější půjčku, je třeba si spočítat, kolik budeme muset splatit celkem. U některých půjček, jako jsou například revolvingové úvěry či kreditní karty, nelze předem říci, kolik zaplatíme na úrocích a poplatcích. Proto bychom je měli využívat s maximální obezřetností.
Především u jednorázově splatných mikropůjček se stává, že dlužníci neseženou do doby splatnosti dostatek hotovosti a potřebují úvěr prodloužit. Věřitelé to většinou umožňují, požadují však zaplatit další vysoké poplatky. Vždy je proto rozumné si dopředu zjistit, kolik mne bude případné prodloužení úvěru stát. Dvojnásob to platí u půjček, kde je první období zdarma.
Sankce
Občas dlužník nestihne poslat splátku v dohodnutém termínu. Někteří věřitelé drobná zpoždění tolerují, jiné společnosti však okamžitě uplatňují sankce. Je proto vhodné předem zjistit, co věřitel může požadovat. Zákon v každém případě omezuje sankce a související platby tak, že věřitel má nárok pouze na:
- náklady za upomínky a vymáhání (až tisíce korun)
- jednorázová pokuta až 500 Kč (ročně až 3 000 Kč) nebo sankce za každý den ve výši 0,1 % z dlužné částky. Suma pokut však nesmí překročit polovinu vypůjčené částky nebo 200 000 Kč
- úroky z prodlení (repo sazba ČNB navýšená o 8 %)
- dohodnuté smluvní úroky
Půjčka a posuzování úvěruschopnosti
- Věřitel musí ze zákona posoudit, zda bude dlužník schopen úvěr řádně splácet. Zkoumá proto příjmy a výdaje budoucího dlužníka, jeho další půjčky a také případné záznamy v úvěrových registrech. Pokud věřitel tuto kontrolu neprovede, smlouva o půjčce je neplatná.
- Dlužník musí na druhou stranu poskytnout úplné a pravdivé údaje o své finanční situaci. Pokud by si vzal půjčku s vědomím, že ji nezvládne splatit, může jít o úvěrový podvod.
- Dozví-li se jeden z manželů o půjčce toho druhého až se zpožděním a nesouhlasí-li s ní, měl by o tom co nejdříve věřitele informovat (písemně), jinak se stává za splacení půjčky spoluodpovědný.