Půjčka může být užitečná, pokud potřebujete financovat bydlení, podnikání nebo pokrýt neočekávané výdaje. Ale jak vybrat tu správnou? Nejlepší cestou je srovnání půjček, které vám pomůže zjistit, kde zaplatíte nejméně a jaké podmínky jsou nejvýhodnější.
Srovnání půjček podle poskytovatelů
Půjčky poskytují banky i nebankovní společnosti. Každá z těchto variant má své výhody a nevýhody:
- Bankovní půjčky: většinou levnější, ale dostupné jen pro klienty s dobrou úvěrovou historií
- Nebankovní půjčky: dostupnější, ale často dražší (vyšší úrok a poplatky) a s přísnějšími sankcemi
Před uzavřením smlouvy:
- ověřte, zda má společnost povolení ČNB,
- zjistěte celkové náklady půjčky,
- spočítejte výši měsíční splátky a zvažte, zda ji zvládnete splácet.
Index odpovědného úvěrování
Nezávislé srovnání bankovních i nebankovních půjček podle ceny, srozumitelnosti a bezpečnosti.
Typy půjček
- Půjčky s pravidelnou splátkou. Splácíte půjčku pravidelně po dobu několika měsíců či let. Jsou vhodné, pokud chcete mít dobrý přehled o výdajích.
- Mikropůjčky: Obvykle se poskytují do 20 000 Kč a splácejí se rychle, často jednorázově. U nebankovních půjček si ale dejte pozor na vysoké poplatky.
- Revolvingové úvěry a kreditní karty: Nabízejí flexibilní přístup k penězům, ale při nesprávném používání mohou vést k vysokým nákladům.
- Kontokorent: Umožňuje přečerpat bankovní účet. Vzhledem k vyšším úrokům je lepší využívat tento produkt jen výjimečně a jako krátkodobou rezervu.
- Splátkový prodej: Používá se při nákupu zboží či služby. Vždy důkladně zvažte, zda danou věc potřebujete. Splácení by nikdy nemělo přesáhnout životnost výrobku.
- Odložené platby. Umožňují odložit část platby za nákup, často bez navýšení. Po určité době ale platíte úroky jako u jiných půjček.
Co je ještě dobré vědět:
- Půjčka v hotovosti: Bývá dražší než půjčka zaslaná a splácená na účet. Snažte si jí vyhnout.
- Půjčka zajištěná nemovitostí: Je vysoce riziková, protože můžete přijít o střechu nad hlavou. Nejde-li o hypotéku, je lepší se jí vyhnout.
- Podnikatelské úvěry: Mají sloužit výhradně na podnikání. Pokud poskytovatel nabízí spotřebitelské půjčky „na IČO“, jde o porušení zákona.
Půjčka a úvěrová kalkulačka
Solidní společnosti mají na svých webových stránkách úvěrové kalkulačky. Ty umožňují snadno spočítat výši splátek i to, kolik peněz budu muset zaplatit v součtu. Pokud společnost kalkulačku na webu nemá, je lepší hledat půjčku jinde.
Cena a poplatky
Samotná úroková sazba pro vyhodnocení nákladů nestačí. Hlavně u nebankovních půjček vstupují do hry různé poplatky:
- Poplatek za poskytnutí úvěru. Ten může činit i 20 % z půjčované částky. Neseriózní společnosti si ho dokonce strhávají z vyplácené částky, takže dostanete méně peněz, než jste počítali.
- Měsíční poplatek za správu úvěru nebo za vedení karetního účtu. Účtují si ho i některé banky, obvykle se jedná o několik desítek korun.
- Poplatek za hotovostní inkaso. U půjček poskytnutých či splácených hotově si věřitel účtuje vysoké přirážky. Snažte se těmto úvěrům vyhnout!
Pozor na cenové triky
- úroková sazba v kalkulačkách bývá nižší než ta ve smlouvě
- cena nemusí platit pro nižší částky nebo kratší splatnost
- při nedodržení podmínek může cena výrazně narůst
- je-li první úvěr zdarma, ptejte se, kolik stojí jeho prodloužení
- ujistěte se, že úroková sazba je roční, nikoliv měsíční
Rozhoduje celková částka
Abychom vybrali nejlevnější půjčku, je třeba si spočítat, kolik budeme muset splatit celkem. U některých půjček, jako jsou například revolvingové úvěry či kreditní karty, nelze předem říci, kolik zaplatíme na úrocích a poplatcích. Proto bychom je měli využívat s maximální obezřetností.
Především u jednorázově splatných mikropůjček se stává, že dlužníci neseženou do doby splatnosti dostatek hotovosti a potřebují úvěr prodloužit. Věřitelé to většinou umožňují, požadují však zaplatit další vysoké poplatky. Vždy je proto rozumné si dopředu zjistit, kolik mne bude případné prodloužení úvěru stát. Dvojnásob to platí u půjček, kde je první období zdarma.
Srovnání půjček – sankce
Občas dlužník nestihne poslat splátku v dohodnutém termínu. Někteří věřitelé drobná zpoždění tolerují, jiné společnosti však okamžitě uplatňují sankce. Je proto vhodné předem zjistit, co věřitel může požadovat. Zákon v každém případě omezuje sankce a související platby tak, že věřitel má nárok pouze na:
- náklady za upomínky a vymáhání (až tisíce korun)
- jednorázová pokuta až 500 Kč (ročně až 3 000 Kč) nebo sankce za každý den ve výši 0,1 % z dlužné částky. Suma pokut však nesmí překročit polovinu vypůjčené částky nebo 200 000 Kč
- úroky z prodlení (repo sazba ČNB navýšená o 8 %)
- dohodnuté smluvní úroky
Půjčka a posuzování úvěruschopnosti
- Věřitel musí ze zákona posoudit, zda bude dlužník schopen úvěr řádně splácet. Zkoumá proto příjmy a výdaje budoucího dlužníka, jeho další půjčky a také případné záznamy v úvěrových registrech. Pokud věřitel tuto kontrolu neprovede, smlouva o půjčce je neplatná.
- Dlužník musí na druhou stranu poskytnout úplné a pravdivé údaje o své finanční situaci. Pokud by si vzal půjčku s vědomím, že ji nezvládne splatit, může jít o úvěrový podvod.
- Dozví-li se jeden z manželů o půjčce toho druhého až se zpožděním a nesouhlasí-li s ní, měl by o tom co nejdříve věřitele informovat (písemně), jinak se stává za splacení půjčky spoluodpovědný.
Ke stažení
Pravidla bezpečného půjčování.pdf
Leták „Bezpečná půjčka“.pdf