Téměř šedesát úvěrových produktů – to je srovnání půjček, které nabízí aktuální Index odpovědného úvěrování vydaný organizací Člověk v tísni. Z výsledků plyne, že spotřebitelské úvěry začaly nabízet dvě další banky a některé nebankovní společnosti snížily ceny. Index nově hodnotí, zda věřitelé při posuzování úvěruschopnosti dodržují zákon a také sankce udělované Českou národní bankou.
Ve srovnání půjček se nově objevily dvě banky – Partners Banka a Trinity Bank, které na trh spotřebitelských úvěrů vstoupily letos poprvé. Jejich umístění v čele žebříčku ukazuje, že mají dobré ceny a solidní jsou i jejich procesy a transparentnost. Pro ostatní mohou být motivací ke zlepšení, pokud se nováčkům podaří příznivé podmínky udržet.
Čtyři hvězdy, tradičně označující vysoký stupeň odpovědnosti při poskytování půjček, získalo ještě dalších sedm společností.
Přijatelnou volbou jsou podle nás i poskytovatelé se třemi hvězdami, byť u některých z nich už jsou ceny vyšší nebo mají rezervy v transparentnosti či prověřování úvěruschopnosti. Společnosti, které ve srovnání půjček obdržely méně než tři hvězdy, vnímáme jako problematické, a to zejména s ohledem na vyšší cenu, která může lidem splácení úvěru komplikovat.
„Dobrou zprávou je, že některé nebankovní společnosti, které donedávna poskytovaly úvěry za velmi vysoké úrokové sazby, ceny snížily. Může to souviset s připravovaným zastropováním úrokových sazeb, které maximální cenu půjček omezí ze zákona,“ uvádí David Borges, náš analytik a jeden z autorů Indexu odpovědného úvěrování.
Revolvingy: flexibilita s háčkem
Index stejně jako v minulých letech porovnává půjčky s pravidelnými splátkami. Nově však hodnotí i revolvingové úvěry (včetně kreditních karet). Ty ve srovnání s klasickou půjčkou nabízejí větší flexibilitu, protože dlužník splácí podle svých možností – předepsaná bývá pouze tzv. minimální splátka. Navíc lze i jen částečně splacenou půjčku znovu čerpat, a to bez nového schvalování.
„Revolvingové půjčky vypadají lákavě, ve skutečnosti ale normalizují život na dluh.“
„Flexibilita se ale v praxi mění spíše v past,“ upozorňuje analytik. „U klasické půjčky totiž dlužník ví, s jakou splátkou musí počítat a spíše si na ni dá peníze stranou. Revolving ale k umořování dluhu často nevede,“ dodává. Některé společnosti navíc dlužníkům limity bez vyžádání navyšují, čímž riziko nekontrolovatelného zadlužení dál roste.
„Zatímco banky nabídku revolvingových úvěrů spíše tlumí a některé je ani nikdy nenabízely, mezi nebankovkami popularita revolvingů naopak roste. I proto jsme revolvingy nově přidali do podzimního vydání Indexu,“ vysvětluje David Borges.
Půjčování „se zavřenýma očima“ a pokuty ČNB
Letošní Index poprvé hodnotí, jak poskytovatelé půjček posuzují schopnost dlužníka splácet – což je jejich zákonná povinnost. „Vycházíme přitom z úvěrových smluv, které získávají naše dluhové poradkyně a poradci. Letos jich shromáždili více než čtyři tisíce,“ vysvětluje spoluautor Indexu Petr Sládek.
Srovnání půjček ukazuje značné rozdíly v přístupu společností. Banky poskytují půjčky obvykle obezřetně. I jejich klienti se ale občas dostanou do dluhových poraden, s ohledem na množství bankovních půjček jde však o okrajové množství. U nebankovních poskytovatelů se praxe liší – někteří mají problematických smluv minimum, u jiných to jsou i stovky ročně.
Pokud poskytovatel uzavírá úvěry za podmínek, které dlužníci už od začátku nejsou schopni splnit, může být smlouva neplatná. Věřitel musí ze zákona nejen zjistit příjmy, výdaje a existující závazky u každého žadatele, ale tyto informace také dostatečným způsobem ověřit. Jinak ztrácí právo požadovat úroky a dlužník vrací jen vypůjčenou částku. Smlouvy lze ověřit v aplikaci Lichvolapka, a to bez zadávání jakýchkoliv osobních údajů.
Novinkou je ve srovnání půjček také zohlednění sankcí České národní banky (ČNB). Pokud v posledních třech letech ČNB vydala vůči konkrétní společnosti pravomocné rozhodnutí s uložením pokuty za porušení zákona o spotřebitelském úvěru, odráží se to v bodovém hodnocení. „Za poslední tři roky udělil regulátor pokuty v souhrnné výši téměř 40 milionů Kč, nejčastěji právě za nedostatečné ověřování úvěruschopnosti,“ doplňuje Petr Sládek.
Odpovědně se však při poskytování půjčky musejí chovat obě strany – věřitel i dlužník. Každý úvěr znamená riziko a lidé by měli účel půjčky důkladně zvažovat. V krizové situaci může půjčka dávat smysl, nákupy zbytných věcí na dluh ale určitě ne.
Trojciferná úroková sazba je nemravná
Největší vliv na celkové hodnocení společností má cena, kterou lidé za úvěr zaplatí při řádném splácení a náklady účtované v případě, že se dlužník se splácením opozdí. V obou parametrech jsou rozdíly mezi společnostmi výrazné.
Cenově vycházejí lépe splátkové úvěry, srovnání půjček ukazuje, že u bank si lze půjčit i za méně než 10 %. Nebankovní společnosti mají široké cenové rozpětí: nejlevnější nabídky se pohybují kolem 15 % ročně, běžnější jsou však sazby mezi 30 a 40 % ročně. Několik nebankovních společností však půjčuje i za úrokové sazby kolem 100 % ročně. Takové ceny u delších půjček podle většiny soudů již odporují dobrým mravům.
„Nejde jen o to, že je půjčka s vysokým úrokem drahá. Hlavní problém je, že nejde splatit.“
Revolvingové úvěry jsou obvykle dražším typem půjčky než úvěry s pravidelnou splátkou. Mezi cenově nejdostupnější nabídky patří bankovní kreditní karty s cenou 20 – 30 % ročně. Ani ty by ale neměly být alternativou levnějších dlouhodobých půjček. U revolvingových úvěrů nabízených za 40 či 60 % ročně to platí dvojnásob.
„Zcela vyhnout by se lidé měli půjčkám, jejichž úrokové sazby mají tři cifry. Tak drahé úvěry totiž vyžadují splátky, které často bývají mimo možnosti dlužníků. Mnoho lidí si však úrok či výši splátky předem neověří nebo podmínkám správně neporozumí a jsou pak nepříjemně zaskočeni,“ pokračuje analytik.
Pro lepší srovnatelnost jsou náklady uvedené ve formě efektivní úrokové sazby (kombinace úroků a poplatků). U společností, které používají různé úrokové sazby podle rizika klienta, žebříček pracuje s hodnotu typickou, tedy nejčastější. „Index se tím liší od žebříčků či srovnávačů, které obvykle pracují s cenami typu „již od“, které se však od typických úrokových sazeb mohou výrazně odchylovat,“ upozorňuje David Borges.
Co hrozí při prodlení?
Pokud se dlužník se splácením úvěru opozdí, půjčka se může výrazně prodražit. Věřitel v takovém případě může požadovat tzv. oprávněné náklady na vymáhání, kam patří třeba zpoplatněné upomínky, náklady na telefonáty či e-maily a další položky. Zároveň může věřiteli vzniknout nárok na smluvní pokutu a zákonný úrok z prodlení.
Vedle nákladů a sankčních položek má věřitel během prodlení i nadále nárok na dohodnutý smluvní úrok. V souhrnu tedy mohou náklady snadno dosáhnout několika tisíc, u dražších půjček a při delším prodlení i výrazně více.
Kolik opravdu stojí půjčka?
- Představte si, že si potřebujete půjčit 50 000 Kč a na splátky můžete dát nejvýše 3 000 Kč měsíčně. Pokud získáte úvěr s úrokovou sazbou kolem 12 % p. a., splatíte úvěr zhruba za rok a půl. Celkem budete muset zaplatit asi 55 tisíc Kč, půjčku tedy přeplatíte asi o desetinu.
- Půjčka s úrokovou sazbou 40 % p. a. vyjde podstatně dráž. Měsíční splátku ve výši 3 000 Kč budete hradit zhruba dva roky a celkově zaplatíte skoro 75 tisíc. Budete tedy vracet o celou polovinu více, než jste si půjčili.
- Pokud by úvěr, který vám schválí, měl úrokovou sazbu 70 % p. a., budete muset splácet déle než 5 let a věřiteli zaplatíte v součtu skoro 190 tisíc. Tedy skoro čtyřikrát více, než jste si půjčili. V praxi by při této úrokové sazbě věřitel nejspíše požadoval vyšší splátku, čímž by byl úvěr splacen dříve. Příklad ale ukazuje, jak rychle se „o něco vyšší“ úrok může prodražit.
Kalkulačka a srozumitelnost informací
Zlepšuje se dostupnost úvěrových kalkulaček, alespoň nějakou má na webu už 85 % hodnocených produktů. Kalkulačky však stále chybí u kreditních karet nabízených Fio bankou, Komerční bankou, Monetou Money Bank nebo UniCredit Bank. Přitom právě u kreditek by lidé modelování splátek potřebovali nejvíce.
Při srovnání půjček má dopad i to, zda poskytovatel úvěru v kalkulačce pracuje s úrokovými sazbami, za něž nejčastěji půjčuje. Nebo zda jde o hodnoty, které většina zájemců o úvěr nikdy neuvidí. Mezi poskytovatele, jejichž kalkulačky se od typických sazeb liší nejvíce, patří Creditea, FlexiFin, FlexiFin, Prime a Kimbi. Některé z těchto společností alespoň již na webu uvádějí maximální sazby, to však při výpočtu splátky zájemcům o úvěr příliš nepomůže.
Zdařilá je kalkulačka „hotovostního úvěru“ od ESSOXu, která umožňuje modelovat i dopad různé úrokové sazby. Zájemcům o půjčku také pomůže, pokud poskytovatel úvěru uvádí, jaká část klientů dosáhne na konkrétní úrokovou sazbu. Tento postup volí čím dál více bank i některé nebankovní společnosti.
„Pozor na to, když poskytovatel nabízí překvapivě nízké úroky. Féroví věřitelé uvádějí úrokovou sazbu v ročním vyjádření (zkráceně p. a.). Ti méně transparentní však mohou uvádět úrokovou sazbu v měsíčním, či dokonce denním vyjádření (zkráceně p. m. či p. d.). Aby byla taková sazba porovnatelná, je třeba ji vynásobit 12 nebo 365,” upřesňuje Petr Sládek. „Jiným trikem je rozdělení nákladů na nízkou úrokovou sazbu a vysoký poplatek. Přestože na webu bývá uveden, člověk ho může přehlédnout. Proto je důležité sledovat tzv. RPSN. Přesahuje-li 50 %, úvěr je drahý.“
HELPLINKA
Pokud si nejste jisti, jak postupovat nebo potřebujete více informací, spojte se s námi. Rádi vám poradíme.
Volejte 770 600 800, pište na jakprezitdluhy@clovekvtisni.cz nebo si domluvte video-konzultaci. Můžete také navštívit některou z našich dluhových poraden, jejichž seznam najdete zde.
Poradenství poskytujeme zdarma.
Metodika srovnání půjček
Jaké půjčky do srovnání vstupují?
Index odpovědného úvěrování hodnotí všechny nezajištěné spotřebitelské úvěry, které jsou spláceny v pravidelných splátkách nebo mají charakter revolvingu (včetně kreditních karet). V Indexu nejsou zastoupeny specifické produkty, jako úvěry stavebních spořitelen či leasing, ani spotřebitelské půjčky zajištěné nemovitostmi, které jsou rizikové bez výjimek.
Kritéria a váhy jednotlivých parametrů
Index hodnotí půjčky podle patnácti kritérií rozdělených do tří oblastí: cena, transparentnost a procesy. Většina parametrů se dále člení na dílčí ukazatele:
| Parametr | Váha | Parametr | Váha |
|---|---|---|---|
| Náklady na půjčku při řádném splácení | 20 % | Prodlužování promlčecí lhůty | 4 % |
| Sankce a náklady uplatnitelné při prodlení | 20 % | Jiná cena pro první půjčku | 3 % |
| Dostupnost a kvalita úvěrové kalkulačky | 5 % | Vynucování přímé vykonatelnosti | 4 % |
| Transparentnost cenových podmínek | 6 % | Vymáhání promlčených úvěrů | 4 % |
| Dostupnost a rozsah smluvní dokumentace | 5 % | Využívání nižších tarifů při žalobě | 5 % |
| Kvalita rady při problémech se splácením | 7 % | Využívání úvěrových registrů | 9 % |
| Dostupnost informací o nákladech při prodlení | 2 % | Četnost problematických úvěrových smluv | 3 % |
| Udělení pokuty od ČNB v posledních 3 letech | 3 % |
Srovnání půjček – modelový příklad
Výpočet nákladů při řádném splácení je založen na modelovém příkladu, kdy si klient vypůjčí 50 000 Kč za typickou úrokovou sazbu dané společnosti a úvěr hradí v pravidelných splátkách. Do typické úrokové sazby vstupují rovněž povinně hrazené poplatky, a to jak jednorázové (za schválení či načerpání úvěrů), tak i pravidelně účtované – pokud takové poplatky věřitel účtuje.
Výpočet nákladů při prodlení vychází z předpokladu, že dlužník po třetí splátce přestane úvěr splácet, věřitel dlužnou částku bezúspěšně vymáhá a po pro něj obvyklé době úvěr zesplatní. Poté se věc dostane k soudu a dlužník dlužnou částku doplatí tři měsíce od zesplatnění. Výpočet zohledňuje veškeré náklady a sankce, které může věřitel podle platné smluvní dokumentace a právních předpisů uplatnit.