Čtyři pravidla pro výběr bezpečné půjčky
Přemýšlíte o půjčce? Tady jsou čtyři důležitá pravidla, která vám pomohou vyhnout se dluhům, které by vás mohly dostat do problémů.
1. Má půjčka opravdu smysl?
Půjčku si berte jen, když ji opravdu potřebujete. Třeba na rozbitou pračku nebo na motorku pro cestu do práce. Nepůjčujte si na zbytečnosti, jako je nový mobil, televize nebo počítač. Na tyto věci si ušetřete.
Nikdy si nepůjčujte na splacení jiné půjčky nebo exekuce! To vede k ještě větším problémům. Pokud máte problém s dluhy, zavolejte dluhovou poradnu, kde vám pomohou.
2. Zvládnu ji splácet?
Každý měsíc musíte mít na splátku peníze. Spočítejte si, kolik vám zbude po zaplacení běžných výdajů (jídlo, bydlení, léky). Pokud by splátka byla příliš vysoká, půjčku si neberte nebo se dostanete do problémů.
Bezpečnější je půjčka s měsíčními splátkami. Je lepší než krátká půjčka, kde musíte vše vrátit naráz. A pokud můžete, snažte se půjčku splatit co nejdřív.
3. Není půjčka zbytečně drahá?
Vždy si porovnejte víc nabídek. Nejlevnější půjčky mají většinou banky. Nebankovní půjčky jsou snadněji dostupné, ale často mnohem dražší.
Zjistěte si RPSN půjčky. Pokud je vyšší než 40-50 %, nic nepodepisujte a zkuste to jinde. Dobré ceny vám ukáže Index odpovědného úvěrování, který srovnává všechny společnosti.
4. Je to správný typ půjčky?
Půjčky, které musíte splatit do měsíce celé najednou, jsou nebezpečné. Stejně tak kreditní karty, u kterých není jasné, jak dlouho a kolik budete splácet.
Nejbezpečnější je klasická půjčka s pravidelnými měsíčními splátkami.
Typy půjček – výhody a rizika
| Typ půjčky | Jak to funguje | Rizika |
|---|---|---|
| Půjčka s měsíčními splátkami | Splácíte postupně každý měsíc | Většinou bezpečné, pokud jsou splátky únosné |
| Mikropůjčka | Do 20 000 Kč, splatná naráz | Velmi drahá, často vede k problémům |
| Kreditní karta / revolvingový úvěr | Můžete si půjčovat opakovaně | Může se prodražit, když splácíte pomalu |
| Kontokorent | Přečerpání účtu | Rychlé zadlužení, používejte jen výjimečně |
| Splátkový prodej | Např. nákup televize na splátky | Pokud zboží dlouho nevydrží, splácíte něco, co už nefunguje |
| Odložená platba | Zaplatíte později (často zdarma) | Pokud nezaplatíte včas, začnou růst úroky |
Kolik půjčka doopravdy stojí?
Nejde jen o úrok. U některých půjček platíte ještě další poplatky, které ji výrazně prodraží:
- Poplatek za sjednání – někdy až 20 % z půjčky.
- Poplatek za správu úvěru – měsíčně i desítky korun.
- Poplatek za hotovostní platby – velmi drahé, lepší je platit převodem.
Dávejte pozor: Některé společnosti ukazují v kalkulačkách jinou cenu, než pak uvedou ve smlouvě.
Vyplatí se ověřit:
- Platí ta cena i pro menší půjčky?
- Není úrok napsaný měsíčně místo ročně?
- Kolik stojí prodloužení půjčky?
- Není první půjčka „zdarma“ jen trik?
Co když se opozdím se splátkou?
Občas dlužník nestihne poslat splátku v dohodnutém termínu. Zpoždění ale může znamenat další výdaje:
- Upomínky a vymáhání: stovky až tisíce korun
- Jednorázová pokuta: až 500 Kč
- Sankční úrok: až 0,1 % denně (max. polovina půjčky nebo 200 000 Kč)
- Smluvní úrok a úrok z prodlení (ČNB repo + 8 %)
Na co si dát pozor
- Neberte si půjčku, kde musíte ručit domem nebo bytem. Můžete o něj přijít!
- Nenechte se přesvědčit na podnikatelskou půjčku „na IČO“, pokud peníze nejsou na podnikání. Taková půjčka vás nechrání podle zákona.
- Věřitel musí zkontrolovat, že zvládnete půjčku splácet. Pokud to neudělá, je smlouva neplatná.
- Vy ale musíte uvést pravdivé informace o svých příjmech a výdajích. Jinak může jít i o trestný čin (úvěrový podvod).
Pozor: Pokud si manžel/manželka vezme půjčku a vy s tím nesouhlasíte, musíte to písemně oznámit věřiteli – jinak můžete být za půjčku odpovědní také!