Vzali jste si půjčku, kterou nejste schopni splácet? Problematické či nevýhodné úvěrové smlouvy lze často řešit tzv. smírnou cestou. Někteří věřitelé totiž řádně neprověřili schopnost dlužníka splácet či poskytli úvěr s nemravně vysokým úrokem. Takové půjčky před finančním arbitrem či u soudu neobstojí a věřitelé se proto raději snaží s dlužníky dohodnout. Předpokladem smírného řešení je, že se jedná o spotřebitelský úvěr. U podnikatelských úvěrů (tzv. půjčka na IČO) je obrana proti nevýhodnému úvěru složitější.
Nemravný úrok
Někteří poskytovatelé úvěrů požadují za svoje půjčky absurdně vysoké úroky či poplatky. Zatímco roční průměrná sazba nákladů (RPSN) se u bank a solidních nebankovních společností pohybuje do 30 %, na trhu jsou i poskytovatelé, kteří si účtují v přepočtu i více než 100 % ročně… číst více >
Zákon o spotřebitelském úvěru sice nevymezuje maximální výši RPSN nebo úroku, v praxi však soudy považují náklady překračující čtyřnásobek sazby obvyklé v době poskytnutí úvěru za rozporný s dobrými mravy. Soud může v takovém případě prohlásit celou smlouvu za neplatnou anebo rozhodnout o snížení úrokové sazby na přijatelnou úroveň. To dlužníkům splácení výrazně ulehčí.
I věřitel musí ověřit schopnost splácet
Posoudit, zda budeme schopni splácet půjčku není někdy jednoduché. Potřebný je nejen stabilní a dostatečně vysoký příjem, ale i zvládnutelné výdaje. Člověk musí být schopen nejprve zaplatit nájemné, energie, jídlo či dopravu a teprve ze zbylých peněz lze splácet půjčku. Nebo půjčky, pokud již nějaké máme… číst více >
Všechny tyto souvislosti bychom si měli uvědomit ještě před podpisem úvěrové smlouvy. Někdy ale lidé nedokáží dopady do rodinného rozpočtu správně vyhodnotit. Až s odstupem času si uvědomí, že přecenili svoje možnosti a splácení úvěru nezvládnou. I proto musí podle zákona schopnost splácení posuzovat i věřitel, který má v této oblasti více zkušeností.
Mnoho společností poskytujících půjčky však zákon nedodržuje. Výši příjmů buď vůbec nezkoumají anebo se sice ptají, ale informaci nijak neověřují. Řada společností také podceňuje výdaje na bydlení a další životní náklady. Věřitelé sice obvykle zjišťují, zda žadatel o úvěr nemá negativní záznam v úvěrových registrech, ale už se nezajímají o výši stávajících splátek a klidně půjčí i lidem, kteří již hradí vysoké splátky.
Pokud věřitel schopnost splácet neověřil, dlužník může poukázat na neplatnost smlouvy a navrhnout věřiteli smírné řešení. Jeho podstatou je doplacení dlužné jistiny bez nároku na odměnu a v přijatelných splátkách. V případě, že věřitel s takovým postupem nesouhlasí, je možné se obrátit na finančního arbitra, který případ prozkoumá, a vydá nález, zda byl úvěr sjednání platně či nikoliv.
Ověřte si v našem orientačním testu, zda věřitel postupoval v případě Vaší půjčky v souladu se zákonem:
Otestujte si svůj úvěr
Vyhodnocení