Komu je oddlužení určeno
Všem fyzickým osobám v úpadku, tedy těm, kdo:
- dluží nejméně dvěma věřitelům,
- omeškají se splátkou min. 30 dní,
- nejsou schopni plnit závazky nebo
- jejich závazky převyšují hodnotu majetku
a zároveň jsou schopni splácet minimálně 2 178 Kč měsíčně (resp. 3 267 Kč v případě společného oddlužení manželů).
Jestliže se dluhy či exekuce týkají obou manželů, je vhodné využít společné oddlužení manželů. Jinak hrozí, že exekuce na jednoho z manželů budou pokračovat.
Podání návrhu
Aby se soud návrhem zabýval, je třeba podat insolvenční návrh spojený s návrhem na povolení oddlužení. Protože jde o odborný právní dokument, mohou jej připravovat jen advokáti, notáři, soudní exekutoři, insolvenční správci a neziskové organizace se státní akreditací. Seznam oprávněných neziskových organizací je na www.sako.justice.cz).
Je-li návrh zpracován neziskovou organizací, dlužník za něj nic neplatí. V ostatních případech se platí:
- 4 840 Kč za návrh pro jednotlivce nebo
- 7 260 Kč při společném oddlužení manželů.
Co musí návrh obsahovat:
- skutečnosti osvědčující úpadek dlužníka,
- seznam majetku,
- doklady o příjmech za posledních 12 měsíců,
- očekávané příjmy v příštích 12 měsících,
- smlouvu o případném daru či příspěvcích na splácení dluhu,
- návrh způsobu oddlužení.
Způsob oddlužení
Oddlužení zpravidla proběhne kombinací prodeje majetku (tzv. zpeněžení majetkové podstaty) a srážek (tzv. plnění splátkovým kalendářem).
Zpeněžení majetkové podstaty:
- pořídí se soupis majetku,
- je vyjmut majetek, který nelze zpeněžit,
- zbylý majetek dlužníka je zpeněžen (obvykle ve veřejné dražbě),
- přednost mají pohledávky na výživném a nároky insolvenčního správce.
Nemovitost ve vlastnictví dlužníka, která mu slouží k bydlení, a jejíž hodnota nepřesahuje obvyklou cenu, zpeněžena nebude.
Srážky z příjmu:
Zaměstnavatel (u důchodců Česká správa sociálního zabezpečení) strhává z příjmu srážky dle zákona. Výpočet srážky je poměrně složitý, doporučujeme proto kontaktovat naše dluhové poradce, kteří Vám poskytnou více informací.
Dlužník může požádat soud o snížení měsíčních srážek. Musí to ale řádně zdůvodnit a nesmí tím poškodit věřitele. Soud dlužníkovi může vyhovět, jeho povinností to ale není. Je třeba počítat s tím, že v oddlužení nebudou srážky nižší než při exekuci! V řadě případu budou dokonce vyšší. Pokud dlužník nedosáhne na minimální měsíční splátky, může vlastní příjmy doplnit příspěvky třetí osoby, např. od příbuzného.
Schválení oddlužení
Soud oddlužení schválí vždy, jsou-li splněny zákonné podmínky. Insolvenční soud zamítne oddlužení, pokud dlužník:
- není v úpadku,
- nedokáže splácet ani minimum,
- má nedbalý přístup k plnění povinností,
- sleduje nepoctivý záměr (nebo mu z tohoto důvodu bylo oddlužení zamítnuto v posledních 5 letech),
- prošel oddlužením v posledních 10 letech.
Průběh oddlužení
Během oddlužení je dlužník povinen:
- vykonávat výdělečnou činnost, resp. snažit se zajistit si příjem odpovídající jeho možnostem,
- pravidelně předkládat přehled příjmů,
- nevytvářet nové dluhy,
- případné dodatečné příjmy použít k mimořádným splátkám.
Nad dlužníkem vykonává dozor insolvenční správce. Pokud dlužník svoje povinnosti neplní, správce může navrhnout zrušení oddlužení. Pokud oddlužení probíhá řádně, je dlužník chráněn zejména:
- před prováděním exekucí,
- před dalším nárůstem dluhů.
Přerušení a prodloužení
Soud může oddlužení přerušit, a to až na jeden rok. Po tuto dobu zaměstnavatel neprovádí srážky ze mzdy. Přerušení lze schválit jen z důležitých důvodů na návrh dlužníka nebo insolvenčního správce. Přerušení nelze schválit opakovaně a doba přerušení se nezapočítává do doby splácení.
Insolvenční soud může na návrh dlužníka rozhodnout i o prodloužení doby pro oddlužení až o šest měsíců. Musejí však pro to existovat vážné důvody a prodloužit nelze opakovaně.
Splnění oddlužení
Dlužník bude osvobozen od zbylých neuhrazených dluhů:
- jakmile je uhradí v plné výši,
- za 3 roky, pokud věřitelům splatí alespoň 60 % dluhů
anebo
- za 5 let, pokud dlužník vynaloží ke splacení veškeré úsilí, které po něm bylo možno spravedlivě požadovat.
Pozn.: Při tří- a pětileté variantě oddlužení musí dlužník splatit příslušenství (tj. úroky, poplatky a sankce) jen do výše původně vypůjčené částky.
Zvlášť zranitelné osoby:
- Starobním důchodcům a osobám uznaným invalidními ve 2. nebo 3. stupni budou nesplacené dluhy smazány už po 3 letech, i když uhradí méně než 60 %.
- I oni však musí hradit minimální měsíční splátku 2 178 Kč/3 267 Kč.
Oddlužením nezanikají pohledávky:
- zajištěných věřitelů,
- vzniklé úmyslným trestným činem (způsobená škoda),
- vzniklé úmyslným porušením povinnosti.
O splnění oddlužení s konečnou platností vždy rozhoduje soud.
Kde najdu pomoc?
Tento materiál vznikl za přispění ČSOB, a. s., Libora Malého a Libora Winklera.