Splátky v prodlení

Pokud máte potíže se splátkami úvěru nebo jiného dluhu, neodkládejte řešení. Čím dříve začnete jednat, tím větší je šance, že předejdete nepříjemnostem:

• Kontaktujte věřitele dříve, než se dostanete do prodlení (tedy dokud vše platíte řádně).
• Je-li Váš problém dočasný, pokuste se dojednat posun splátky (pozor ale na související poplatky).
• Při dlouhodobějších potížích zkuste domluvit rozložení splátek do delšího období.
• Máte-li půjček více, zvažte konsolidaci, tedy spojení více úvěrů do jednoho levnějšího, s nižšími splátkami. Oslovte více společností – i když Vás někde odmítnou, jinde můžete uspět.
• Raději si zkontrolujte, jak jsou ve smlouvě nastaveny sankce, na co má věřitel nárok a jak může postupovat. Pokud smlouvu nebo podmínky nemáte, požádejte o ně věřitele. 
• Jestliže smluvním podmínkám nerozumíte, obraťte se na odbornou pomoc (dluhovou poradnu nebo advokáta).

Upomínky

• Pokud se opozdíte se splátkou, věřitel se Vás bude nejspíše snažit kontaktovat pomocí e-mailu, sms zpráv, telefonu či dopisem. Většina společností si za tyto upomínky nechává zaplatit, často až stovky korun. O ně pak narůstá Váš dluh.
• Věřitelé Vám smějí dle zákona za prodlení účtovat pokutu až 500 Kč, a to i opakovaně. V delším období může být pokuta až 0,1 % z dlužné částky za každý den prodlení.

Zesplatnění

• Pokud nehradíte splátky delší dobu (většinou tři  měsíce) věřitel dluh zesplatní. To znamená, že musíte najednou vrátit veškeré peníze, které dlužíte, včetně úroků, pokut a dalších nákladů.
• Nesplácení půjček vede také k záznamům do úvěrových registrů, což komplikuje získání jiné půjčky v budoucnu.
• Pokud se Vám výše zesplatněné částky nezdá, poraďte se s odborníky. Upozorněním na nepřiměřené sankce či nezákonná ujednání lze dosáhnout značného snížení požadované částky. 
• Jestliže věřitel nesouhlasí s Vaší argumentací a trvá na částce, se kterou důvodně nesouhlasíte, obraťte se na finančního arbitra:

Finanční arbitr – pomocná ruka:

• Pokud vůči Vám věřitel nepostupuje férově, můžete využít bezplatné pomoci finančního arbitra. 
• Řízení před arbitrem lze ale zahájit, jen pokud věřitel dluh dosud nezažaloval u soudu.
• Pro podání návrhu využijte formulář pro zahájení řízení na www.finarbitr.cz. Uveďte, co podle Vás věřitel porušil, a doložte kopie všech dokumentů a vzájemné komunikace.
• Zajistěte si, že Vám bude chodit pošta (můžete být vyzváni k doplnění informací).

Uznání dluhu

Výsledkem dohody věřitele a dlužníka může být rozložení dluhu do menších splátek, tzv. splátkový kalendář. Toto řešení často dává smysl, bývá ale podmíněno tzv. dohodou o uznání dluhu. Ta v sobě může skrývat řadu úskalí:

• dluh může být navýšen o poplatky či sankce,
• věřitel či inkasní agentura mohou chtít sepsat tzv. notářský zápis, kterým dlužník do budoucna ztrácí možnost bránit se u soudu,
• setkat se lze i s požadavkem na dalším zajištění, například směnkou (formálně nesouvisející s daným úvěrem),
• někteří věřitelé se snaží pro umoření původní půjčky nabídnout další produkt (jiný úvěr nebo kreditní kartu).

Protože dohodu o uznání dluhu lze později jen obtížně zpochybnit, raději ji nepodepisujte bez odborné pomoci.

Promlčení dluhu:

• Pokud se věřitel nepřihlásí o svoje peníze do určité doby (během tzv. promlčecí lhůty), jeho nárok zaniká. Vždy si proto zjistěte, jaká je promlčecí lhůta a zda již neuplynula.
• Věřitelé nicméně běžně vymáhají i promlčené pohledávky, protože pokud začnete splácet, promlčení dluhu zaniká. 
• Standardní promlčecí lhůta je tříletá. Někteří věřitelé mají však ve smlouvě o půjčce lhůtu delší anebo navrhují při jednání o splátkovém kalendáři její prodloužení.
• Pokud se případ dostane do nalézacího řízení či k soudu, promlčecí doba se prodlužuje na 10 let. Po dobu exekuce se navíc promlčení zastavuje. 

Mimosoudní vymáhání

• Pokud nereagujete na zesplatnění, věřitel většinou zahájí mimosoudní vymáhání, a to buď sám nebo prostřednictvím inkasní agentury.
• Pokud Vás k úhradě vyzývá neznámá společnost, vždy pátrejte po původu dluhu. Nechat věc být s tím, že se Vás netýká, se nevyplácí!
• Inkasní agentury se snaží dlužníky přimět k zaplacení, a to i psychickým nátlakem. Přestože nesmějí dlužníka uvádět v omyl, jejich informace často bývají nepravdivé. Ověřujte si je.
• Zástupci inkasních agentur se nezřídka chovají neeticky – dlužníkům vyhrožují, urgují je několikrát denně, vylepují výzvy k zaplacení na veřejná místa či docházejí do zaměstnání.
• Obrana je velmi komplikovaná. Snažte se nátlaku nepodlehnout a pokud jednání zástupce inkasní agentury překročí únosnou míru, na místě je podání trestního oznámení. 
• I v této fázi můžete zahájit vyjednávání o smírném řešení a případně řešit situaci s finančním arbitrem.

Zásady jednání s věřitelem 

• Přebírejte poštu. Pokud nebydlíte na adrese trvalého bydliště, nechte do registru obyvatel zanést doručovací adresu. Nepřebíráním pošty ztrácíte možnost včas se bránit!
• Jednejte písemně. Jakékoli dohody, námitky či důležitá sdělení zasílejte věřiteli doporučeně, vlastnoručně podepsané, podací lístek uschovejte, uschovejte si i kopii Vaší komunikace. 
• Schovávejte si doklady o platbách. Ústřižky složenek, výpisy z účtu, které dokládají uhrazené splátky, si vždy schovávejte, mohou se hodit.
• Nejednejte pod vlivem emocí. Pokud na vás věřitel tlačí, je nepříjemný, vyvolá ve vás strach, nečiňte žádná rozhodnutí. Jednání pod tlakem nevede k vyřešení problému.
• Neslibujte nemožné. Slibujte jen to, co dokážete splnit. Důležitější je plnit pravidelně než slíbit vysokou splátku, kterou nebudete schopni platit.
• Ptejte se, pokud Vám není jasné, proč po Vás věřitel chce určitou částku.
• Vyhledejte odbornou pomoc. Obraťte se buď na finančního arbitra nebo dluhovou poradnu (viz níže).

Kde najdu pomoc?
 

Tento materiál vznikl za přispění ČSOB, a. s., Libora Malého a Libora Winklera.