Oddlužení je proces, který umožňuje, aby dlužník při splnění určitých podmínek splatil pouze část svých dluhů. Zbytek je mu po uplynutí zákonem stanovené lhůty odpuštěn.
Komu je oddlužení určeno?
Oddlužení je určeno fyzickým osobám, které se nacházejí se v úpadku. To znamená, že:
- dluží nejméně dvěma věřitelům a
- meškají se splátkou min. 30 dní a
- nejsou schopni plnit závazky nebo jejich závazky převyšují hodnotu jejich majetku
Podnikatelé ho mohou využít jen pokud nemají dluhy z podnikání. Jestliže se dluhy či exekuce týkají obou manželů, je vhodné využít společné oddlužení manželů. Jinak hrozí, že exekuce na jednoho z manželů budou pokračovat.
Podmínkou je, že dlužník zvládne splácet minimálně 2 178 Kč měsíčně, resp. 3 267 Kč v případě společného oddlužení manželů.
Podání návrhu
Návrh na oddlužení schvaluje soud. K tomu je třeba podat insolvenční návrh spojený s návrhem na povolení oddlužení. Protože jde o odborný právní dokument, mohou jej připravovat jen advokáti, notáři, soudní exekutoři, insolvenční správci a neziskové organizace se státní akreditací. Seznam oprávněných neziskových organizací najdete zde.
Co musí insolvenční návrh obsahovat:
- skutečnosti osvědčující úpadek dlužníka
- seznam majetku
- doklady o příjmech za poslední rok
- očekávané příjmy v příští, roce
- návrh způsobu oddlužení
- smlouvu o případném daru či příspěvcích na splácení dluhu
Kolik příprava návrhu stojí?
Je-li návrh zpracován neziskovou organizací, dlužník za něj nic neplatí. V ostatních případech (např. u advokáta) se hradí:
- 4 840 Kč za návrh pro jednotlivce nebo
- 7 260 Kč při společném oddlužení manželů.
Způsob oddlužení
Oddlužení zpravidla proběhne tak, že je prodán hodnotný dlužníkův majetek (tomu se říká zpeněžení majetkové podstaty) a dále jsou prováděny srážky z příjmu (takzvané plnění splátkovým kalendářem).
Zpeněžení majetkové podstaty
- pořídí se soupis majetku
- je vyňat majetek, který nelze zpeněžit
- zbylý majetek dlužníka je prodán, obvykle ve veřejné dražbě
- přednost mají pohledávky na výživném a nároky insolvenčního správce
Prodána je i nemovitost ve vlastnictví dlužníka, která mu slouží k bydlení, ledaže by její hodnota nepřesáhla takzvanou obvyklou cenu stanovenou zákonem. Obvyklá cena je ale stanovena poměrně nízko, takže hodnotnější nemovitosti (třeba byt na dobrém místě) prodány zcela jistě budou.
Srážky z příjmu
Zaměstnavatel (u důchodců Česká správa sociálního zabezpečení) strhává z příjmu srážky dle zákona. Výše srážky závisí na výši příjmu a počtu vyživovaných osob. Dlužníkovi zůstává:
- nezabavitelné minimum (v r. 2025 to je 13 027 Kč)
- 3 257 Kč na každou vyživovanou osobu*
- třetina ze zbylého příjmu, nejvýše však 5 428 Kč
*Manžel/-ka či registrovaný partner/-ka se nově za vyživovanou osobu považují jen pokud mu/jí byl přiznán starobní důchod, sirotčí důchod či invalidní důchod 2. nebo 3. stupně.
Výpočet srážky je poměrně složitý, doporučujeme proto kontaktovat naše dluhové poradce, kteří Vám poskytnou více informací. Pro orientační představu můžete použít také kalkulačku srážek v oddlužení:
Dlužník může požádat soud o snížení měsíčních srážek. Musí to ale řádně zdůvodnit a nesmí tím poškodit věřitele. Soud dlužníkovi může vyhovět, jeho povinností to ale není. Je třeba počítat s tím, že v oddlužení nebudou srážky nižší než při exekuci! V řadě případu budou dokonce vyšší. Pokud dlužník nedosáhne na minimální měsíční splátky, může vlastní příjmy doplnit příspěvky třetí osoby, např. od příbuzného.
Adekvátní příjem
Od r. 2024 platí povinnost dlužníka dosahovat odpovídajícího příjmu. To znamená, že soud zváží, zda má dlužník příjem, který reflektuje jeho dosažené vzdělání, věk, obor činnosti apod.
Schválení
jde o rozhodnutí soudu, kterým dlužníkovi umožňuje vstoupit do oddlužení. Soud vstup schválí, jsou-li splněny zákonné podmínky. Ke schválení nedojde, pokud dlužník:
- není v úpadku
- nedokáže splácet ani minimum
- má nedbalý přístup k plnění povinností
- sleduje nepoctivý záměr (nebo mu kvůli tomu bylo oddlužení zamítnuto v posledních 5 letech)
- prošel oddlužením v posledních 12 letech
Průběh oddlužení
Během celé doby je dlužník povinen:
- vykonávat výdělečnou činnost, resp. snažit se zajistit si příjem odpovídající jeho možnostem
- pravidelně předkládat přehled příjmů
- nevytvářet nové dluhy
- případné dodatečné příjmy použít k mimořádným splátkám
Nad dlužníkem vykonává dozor insolvenční správce. Pokud dlužník svoje povinnosti neplní, správce může navrhnout zrušení oddlužení. Pokud oddlužení probíhá řádně, je dlužník chráněn zejména před prováděním exekucí (exekuce je pozastavena).
Přerušení a prodloužení
Soud může oddlužení přerušit, a to až na jeden rok. Po tuto dobu zaměstnavatel neprovádí srážky ze mzdy. Přerušení lze schválit jen z důležitých důvodů na návrh dlužníka nebo insolvenčního správce. Přerušení nelze schválit opakovaně a doba přerušení se nezapočítává do doby splácení.
Insolvenční soud může na návrh dlužníka rozhodnout i o prodloužení doby pro oddlužení až o šest měsíců. Musejí však pro to existovat vážné důvody a prodloužit nelze opakovaně.
Splnění oddlužení
Dlužník je od zbylých neuhrazených dluhů osvobozen:
- ve chvíli, kdy je uhradí v plné výši, nebo
- za tři roky, pokud plnil všechny podstatné povinnosti vyplývající z oddlužení, přičemž se má za to, že tyto povinnosti plnil, jestliže dosáhl předpokládané míry uspokojení určené insolvenčním soudem
O tom, zda je oddlužení splněno a lze jej ukončit, rozhoduje s konečnou platností soud.
Které pohledávky oddlužením nezanikají?
- pohledávky zajištěných věřitelů (hypotéka)
- pohledávky vzniklé úmyslným trestným činem
- pohledávky vzniklé úmyslným porušením povinnosti
