Komu je oddlužení určeno

Všem fyzickým osobám v úpadku, tedy těm, kdo:

1. dluží nejméně dvěma věřitelům,
2. omeškají se splátkou min. 30 dní,
3. nejsou schopni plnit závazky nebo
4. jejich závazky převyšují hodnotu majetku

a zároveň jsou schopni splácet minimálně 2 178 Kč měsíčně (resp. 3 267 Kč v případě společného oddlužení manželů).

Jestliže se dluhy či exekuce týkají obou manželů, je vhodné využít společné oddlužení manželů. Jinak hrozí, že exekuce na jednoho z manželů budou pokračovat.

Podání návrhu

Aby se soud návrhem zabýval, je třeba podat insolvenční návrh spojený s návrhem na povolení oddlužení. Protože jde o odborný právní dokument, mohou jej připravovat jen advokáti, notáři, soudní exekutoři, insolvenční správci a neziskové organizace se státní akreditací. Seznam oprávněných neziskových organizací je na www.sako.justice.cz).

Je-li návrh zpracován neziskovou organizací, dlužník za něj nic neplatí. V ostatních případech se platí:

• 4 840 Kč za návrh pro jednotlivce nebo
• 7 260 Kč při společném oddlužení manželů.

Co musí návrh obsahovat:

• skutečnosti osvědčující úpadek dlužníka,
• seznam majetku,
• doklady o příjmech za posledních 12 měsíců,
• očekávané příjmy v příštích 12 měsících,
• smlouvu o případném daru či příspěvcích na splácení dluhu,
• návrh způsobu oddlužení.

Způsob oddlužení

Oddlužení zpravidla proběhne kombinací prodeje majetku (tzv. zpeněžení majetkové podstaty) a srážek (tzv. plnění splátkovým kalendářem).

Zpeněžení majetkové podstaty:

• pořídí se soupis majetku,
• je vyjmut majetek, který nelze zpeněžit,
• zbylý majetek dlužníka je zpeněžen (obvykle ve veřejné dražbě),
• přednost mají pohledávky na výživném a nároky insolvenčního správce.

Nemovitost ve vlastnictví dlužníka, která mu slouží k bydlení, a jejíž hodnota nepřesahuje obvyklou cenu, zpeněžena nebude.

Srážky z příjmu:

Zaměstnavatel (u důchodců Česká správa sociálního zabezpečení) strhává z příjmu srážky dle zákona. Výpočet srážky je poměrně složitý, doporučujeme proto kontaktovat naše dluhové poradce, kteří Vám poskytnou více informací.

Dlužník může požádat soud o snížení měsíčních srážek. Musí to ale řádně zdůvodnit a nesmí tím poškodit věřitele. Soud dlužníkovi může vyhovět, jeho povinností to ale není. Je třeba počítat s tím, že v oddlužení nebudou srážky nižší než při exekuci! V řadě případu budou dokonce vyšší. Pokud dlužník nedosáhne na minimální měsíční splátky, může vlastní příjmy doplnit příspěvky třetí osoby, např. od příbuzného.

Schválení oddlužení

Soud oddlužení schválí vždy, jsou-li splněny zákonné podmínky. Insolvenční soud zamítne oddlužení, pokud dlužník:

• není v úpadku,
• nedokáže splácet ani minimum,
• má nedbalý přístup k plnění povinností,
• sleduje nepoctivý záměr (nebo mu z tohoto důvodu bylo oddlužení zamítnuto v posledních 5 letech),
• prošel oddlužením v posledních 10 letech.

Průběh oddlužení

Během oddlužení je dlužník povinen:

• vykonávat výdělečnou činnost, resp. snažit se zajistit si příjem odpovídající jeho možnostem,
• pravidelně předkládat přehled příjmů,
• nevytvářet nové dluhy,
• případné dodatečné příjmy použít k mimořádným splátkám.

Nad dlužníkem vykonává dozor insolvenční správce. Pokud dlužník svoje povinnosti neplní, správce může navrhnout zrušení oddlužení. Pokud oddlužení probíhá řádně, je dlužník chráněn zejména:

• před prováděním exekucí,
• před dalším nárůstem dluhů.

Přerušení a prodloužení

Soud může oddlužení přerušit, a to až na jeden rok. Po tuto dobu zaměstnavatel neprovádí srážky ze mzdy. Přerušení lze schválit jen z důležitých důvodů na návrh dlužníka nebo insolvenčního správce. Přerušení nelze schválit opakovaně a doba přerušení se nezapočítává do doby splácení.

Insolvenční soud může na návrh dlužníka rozhodnout i o prodloužení doby pro oddlužení až o šest měsíců. Musejí však pro to existovat vážné důvody a prodloužit nelze opakovaně.

Splnění oddlužení

Dlužník bude osvobozen od zbylých neuhrazených dluhů:

• jakmile je uhradí v plné výši,
• za 3 roky, pokud věřitelům splatí alespoň 60 % dluhů

anebo

• za 5 let, pokud dlužník vynaloží ke splacení veškeré úsilí, které po něm bylo možno spravedlivě požadovat.

Pozn.: Při tří- a pětileté variantě oddlužení musí dlužník splatit příslušenství (tj. úroky, poplatky a sankce) jen do výše původně vypůjčené částky.

Zvlášť zranitelné osoby:

• Starobním důchodcům a osobám uznaným invalidními ve 2. nebo 3. stupni budou nesplacené dluhy smazány už po 3 letech, i když uhradí méně než 60 %.
• I oni však musí hradit minimální měsíční splátku 2 178 Kč/3 267 Kč.

Oddlužením nezanikají pohledávky:

• zajištěných věřitelů,
• vzniklé úmyslným trestným činem (způsobená škoda),
• vzniklé úmyslným porušením povinnosti.

O splnění oddlužení s konečnou platností vždy rozhoduje soud.

Kde najdu pomoc?

 

Tento materiál vznikl za přispění ČSOB, a. s., Libora Malého a Libora Winklera.