Denně se na nás valí reklama, která se nás snaží přesvědčit, že nebankovní půjčka splní naše sny a přání. Není nic snazšího než si půjčit. Není divu, že řada lidí tomuto vábení podlehne. A zatímco se nebankovní půjčka sjednává obvykle snadno a rychle, splácení se může hodně zkomplikovat.
Kdy si nepůjčovat
Nebankovní půjčka je někdy sjednávána na zcela zbytné věci, aniž by lidé uvážili, zda budou schopni předepsané splátky hradit. Ještě větší chybou je půjčovat si na splátky jiných půjček. Ale i v situacích, kdy nebankovní půjčka může dávat smysl, se chybuje. Jen málokdo věnuje dostatečnou pozornost podmínkám splácení.
Neuvážené zadlužení však může vést k finančním problémům. Někdy dokonce končí pádem do dluhové pasti, na jejímž konci jsou exekuce. Organizace Člověk v tísni se proto věnuje prevenci a finančnímu vzdělávání. Zároveň poskytuje pomoc lidem, kteří se už do problémů dostali.
Nebankovní půjčka – kdo je nabízí?
Při sjednávání půjčky lidé někdy neříkají pravdu o svých příjmech nebo zamlčují existující závazky. Čistý štít však nemají ani některé společnosti, které nebankovní půjčky nabízejí.
Nesolidní společnosti skrývají či zamlžují důležité informace. Často neprověřují, zda jsou dlužníci schopni půjčky splácet. Pokud se dlužník dostane do potíží, postupují s neúměrnou tvrdostí a domáhají se dodatečných pokut a kompenzací, které situaci dlužníka ještě zhoršují.
Proti takovému však postupu existuje obrana.
Organizace Člověk v tísni činnost společností poskytujících půjčky dlouhodobě sleduje v Indexu odpovědného úvěrování. Veřejnost upozorňujeme na problematické produkty a neetické chování některých společností. Spolupracujeme také na přípravě zákonů, které zlepšují pozici spotřebitelů. Zároveň vedeme s poskytovateli půjček dialog a snažíme se je podpořit v tom, aby se chovali odpovědně. Celkově usilujeme o kultivaci trhu půjček.
Co říká zákon?
Poskytování spotřebitelských půjček upravuje Zákon o spotřebitelském úvěru (č. 257/2016 Sb.), na jehož přípravě se organizace Člověk v tísni aktivně podílela. Ten mimo jiné stanoví, že:
- půjčky lze poskytovat jen s oprávněním ČNB
- věřitel musí prověřit, zda je dlužník schopen úvěr splácet
- smlouva musí obsahovat cenu půjčky, výši splátek i celkovou částku, kterou je třeba zaplatit
- věřitel musí s těmito skutečnostmi seznámit spotřebitele ještě před podpisem smlouvy
- je vyloučeno použití rozhodčích doložek
- pro zajištění nelze využívat směnky
- dlužník může odstoupit od podepsané smlouvy do 2 týdnů bez sankcí
- za předčasné splacení smí věřitel požadovat nejvýše 1 % z nesplacené částky
- sankce za pozdní splácení jsou omezeny na 0.1 % z dlužné částky za den
Pokud věřitel některou z výše uvedených povinností poruší, smlouva o půjčce je neplatná. Dlužník se v takovém případě může obrátit na finančního arbitra nebo na soud s návrhem, aby mu bylo umožněno splatit pouze vypůjčenou částku bez jakéhokoliv navýšení. Obvykle je tak možné učinit ve splátkách, které zohledňují dlužníkovy možnosti.
Přijetí výše uvedeného zákona poskytování spotřebitelských úvěrů v Česku zcela změnilo. Většina nebankovních úvěrových společností svou činnost ukončila. Ty, které zůstaly, začaly většinou dodržovat nová pravidla. Na věřitele také nově dohlíží ČNB, která za porušování zákona uděluje pokuty. Zákon se však nevztahuje na tzv. podnikatelské půjčky. Pokud tedy věřitel nabízí půjčku „pro OSVČ“ nebo „na IČO“, je třeba být velmi obezřetný.